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Assurance auto : comment choisir la police d’assurance auto la plus avantageuse ?

Pour de nombreux Italiens, la possession d’une voiture reste indispensable, à moins qu’ils ne vivent dans une ville desservie par un excellent réseau de transports publics. Tous les propriétaires de voitures sont conscients des dépenses fixes qu’impliquent les véhicules à quatre roues, à savoir le paiement annuel de la taxe de circulation et de l’assurance responsabilité civile obligatoire. Si la première est une taxe et n’est donc pas négociable, la seconde peut avoir un coût annuel (prime) qui varie fortement en fonction de la compagnie d’assurance auprès de laquelle nous la souscrivons.

Qu’est-ce que la responsabilité civile automobile ?

La police obligatoire de responsabilité civile comprend une couverture d’assurance pour :

• Les dommages causés aux tiers par l’utilisation du véhicule et de sa remorque éventuelle ;
• Les dommages causés involontairement à des tiers par des passagers pendant que le véhicule est en mouvement ;
• Les dommages causés aux tiers lors de la conduite illicite du véhicule par des enfants mineurs à l’insu du preneur d’assurance ;
• Dommages matériels causés à des tiers par l’incendie de la voiture ;
• Dommages causés à des tiers lors du chargement ou du déchargement du véhicule sans l’aide de moyens mécaniques ;
• Pour les voitures scolaires : les dommages causés à des tiers pendant que l’élève conduit, à condition qu’un instructeur agréé soit présent ;
• Pour les véhicules loués : les dommages causés aux biens de tiers transportés.

Il s’agit bien entendu des couvertures minimales indispensables : toute personne souhaitant une protection plus importante devra activer les protections optionnelles moyennant une surprime. Nous verrons ci-dessous quelles sont les protections les plus courantes.

Le risque

Pour ceux qui ne le savent pas encore, il est important de préciser que les primes d’assurance ne sont pas « fixes », mais qu’elles sont calculées en tenant compte d’un tableau détaillé des facteurs de risque de l’assurance. Les éléments pris en compte sont nombreux et leur poids est basé sur des preuves statistiques : les primes varient en fonction de l’âge de l’assuré, de son sexe, de ses éventuels accidents de la route antérieurs, mais aussi de la commune de résidence et des années d’expérience de conduite. Les caractéristiques du véhicule à assurer sont également prises en compte dans le calcul : l’âge de la voiture, la cylindrée, la puissance du moteur, le modèle spécifique et l’endroit où il est entreposé pendant la nuit. Toutes ces variables font qu’il n’y a pas deux primes de responsabilité civile automobile identiques, d’où le sentiment désagréable pour les assurés de ne pas comprendre les raisons de ces différences. Le plus raisonnable n’est donc pas de faire une comparaison avec la prime payée par nos amis et notre famille, mais, données en main, de comparer ce que chaque compagnie d’assurance nous offre.

Limites maximales

La limite d’indemnisation est le montant maximum que la compagnie d’assurance remboursera à l’assuré. La loi impose des limites minimales que toutes les compagnies doivent respecter. Ces limites sont les suivantes

• Dommages corporels : 6 070 000 euros (quel que soit le nombre de victimes) ;
• Dommages matériels : 1 220 000 € (quel que soit le nombre de victimes impliquées).

Il est toujours possible de négocier des limites plus élevées, mais cela implique évidemment une prime plus élevée que les limites minimales légales. Certaines compagnies proposent directement à leurs assurés des limites nettement plus élevées. Nous vous recommandons donc de bien vous renseigner à ce sujet avant de conclure un contrat d’assurance : pour une prime raisonnable, il est parfois possible d’obtenir des limites respectables.

Types de conduite

Lors de la souscription d’une police d’assurance automobile, nous avons le choix entre plusieurs types de conduite, qui auront un impact sur le montant de la prime. Il existe essentiellement trois types de conduite :

• Conduite exclusive : le preneur d’assurance est la seule personne à conduire le véhicule assuré ;
• Conduite libre : le véhicule peut être conduit par n’importe qui, mais la prime est alors plus élevée ;
• Conduite expérimentée : chaque compagnie fixe une limite d’âge en dessous de laquelle la prime est majorée parce que le conducteur est moins expérimenté. En général, la limite est fixée à 25 ans, mais dans certains cas, elle est légèrement inférieure (23 ans) ou supérieure (26 ans).

Couvertures supplémentaires

Étant donné que l’assurance responsabilité civile automobile n’offre qu’une couverture partielle de tous les dommages que peuvent subir un véhicule, un conducteur ou des passagers, les couvertures complémentaires sont l’un des aspects les plus intéressants à prendre en considération lors de la souscription d’une assurance. Il existe des couvertures très populaires qui sont proposées par pratiquement toutes les compagnies d’assurance, et d’autres plus particulières qui ne sont proposées que par quelques-unes d’entre elles. Voyons d’abord les couvertures les plus courantes, qui sont aussi celles qui intéressent le plus la majorité des automobilistes :

• Vol et incendie : souvent proposées ensemble, ces deux couvertures remboursent la perte due au vol ou à l’incendie de la voiture. Les limites maximales varient d’une compagnie à l’autre et le remboursement exclut toujours les dommages malveillants ;
• Vitres : cette police populaire couvre les frais de réparation et de remplacement des vitres endommagées ou brisées ;
• Collision Kasko : cette garantie rembourse les dommages subis par le véhicule en cas de collision accidentelle avec d’autres véhicules ;
• Comprehensive Kasko : extension de la police précédente, elle couvre également les dommages subis en cas de collision avec des objets fixes, tels que des murs et des poteaux ;
• Assistance routière : permet à l’assuré de bénéficier d’une assistance routière et d’une assistance logistique si le véhicule est immobilisé lors d’un déplacement ;
• Accident du conducteur : cette police indemnise le conducteur en cas de décès ou d’invalidité permanente à la suite d’un accident de la route ;
• Événements naturels : comme son nom l’indique, cette police rembourse les dommages subis par le véhicule à la suite d’événements naturels, de la grêle aux avalanches, des inondations aux tempêtes ;
• Actes de vandalisme et événements sociopolitiques : il s’agit d’une police « des temps modernes » qui couvre les dommages subis par le véhicule en cas d’actes de terrorisme, de manifestations, d’émeutes et de soulèvements en général ;
• Protection juridique : avec cette couverture, la compagnie d’assurance rembourse les frais de justice pour les procédures judiciaires et extrajudiciaires suite à l’implication dans un accident, que ce soit en tant que conducteur d’une voiture ou en tant que piéton ou cycliste.

Parmi les couvertures optionnelles plus spécialisées, il en existe certaines qui ne sont pas très courantes, comme la police pour les dommages causés par des animaux sauvages ou errants, ou la responsabilité civile pour des événements liés à la vie privée (y compris, par exemple, les dommages causés par ses propres animaux domestiques), ou la protection contre le recours, qui est utile dans les cas où la compagnie d’assurance doit se retourner contre l’assuré pour obtenir le remboursement du montant payé. C’est pourquoi nous estimons qu’il est très important de connaître et d’évaluer les protections complémentaires proposées par les compagnies d’assurance : nous devons choisir l’assurance qui répond à nos besoins.

Notre exemple

Conscients qu’il n’est pas vraiment possible d’illustrer les différences entre plusieurs offres d’assurance, nous avons choisi de collecter un certain nombre de devis auprès de différentes compagnies. L’assuré et le véhicule à assurer ne changeant pas, il est facile de détecter les différences de prix et l’étendue des garanties complémentaires proposées.

Le conducteur

Le conducteur fictif que nous avons utilisé pour notre test est une femme de 40 ans, célibataire et sans enfant, résidant dans une commune de taille moyenne du nord de l’Italie. Elle est la seule conductrice du véhicule assuré et n’a jamais eu d’accident.

Le véhicule

La voiture hypothétique que nous avons choisie pour notre test est une Peugeot 308 BlueHDi 100 de deuxième série et nouvellement immatriculée, c’est-à-dire dotée d’un moteur diesel et d’une cylindrée de 1560 cc. Nous supposons que nous parcourons environ 10.000 km par an avec cette voiture, tant pour le travail que pour les loisirs, et que nous gardons la voiture dans notre garage privé.

Les résultats

Notre test a été réalisé en juillet 2019 et a donné les résultats présentés dans le tableau ci-dessous. EntrepriseRCAT Vol et incendieProtection juridiqueAssistance routièreAssurance collisionÉvénements naturelsAssurance tous risquesAccident du conducteurVandalisme Genialloyd455 €59 €13 €16 €68 €n.a.258 €326 €24 €n.a. ConTe.it508 €39 €19 €50 €n.a.164 €474 €39 €n.a. Verti606 €n.a.13 €13 €n.a.20 €n.a. Direct716 €70 €24 €22 €72 €126 €n.a.39 €n.a. Quixa731 €70 €24 €22 €72 €126 €216 €n.a.39 €n.a. Zurich Connect768 €90 €25 €19 €226 €153 €256 €n.a.30 €n.a. Genertel.co.uk770 €n.a.n.a.n.a. Nous avons comparé la prime de base pour la seule responsabilité civile automobile, ainsi que le coût des couvertures supplémentaires individuelles, lorsqu’elles sont disponibles. Le tableau montre bien non seulement les grandes différences entre les offres de l’une et l’autre compagnie (allant par exemple de Genertel, qui n’offre aucune couverture supplémentaire, à Genialloyd, qui offre presque tous les packages), mais aussi la grande variabilité de prix entre les différentes primes (nous avons mis en gras les plus basses).

Questions fréquemment posées

Où dois-je payer mon assurance automobile ?

L’assurance automobile peut être payée par un grand nombre de canaux, physiques et virtuels :

• À l’agence : nous pouvons nous rendre à notre agence d’assurance et y effectuer le paiement, par carte de crédit ou de débit ;
• Par la poste : en utilisant le bordereau postal préparé et envoyé par l’agence d’assurance ;
• Chez les buralistes : plusieurs compagnies offrent la possibilité de payer la prime par le biais du réseau Lottomatica (Lis Paga) ou Sisal (SisalPay) ;
• Dans une banque ou via la banque à domicile par virement bancaire ;
• Sur le site de l’assurance avec PayPal.

Les modes de paiement ne sont pas les mêmes pour toutes les compagnies, il faut donc vérifier quels sont les modes acceptés par votre compagnie d’assurance. Celles-ci sont normalement indiquées dans l’avis d’échéance envoyé avant la fin de la couverture.

Que dois-je garder sur mon assurance automobile ?

Depuis 2015, il n’est plus obligatoire d’afficher sur le pare-brise de votre voiture le certificat d’assurance, qui prouve que l’assurance a été payée et qu’elle est valable. Toutefois, la police peut toujours exiger que vous présentiez une preuve de l’assurance de votre véhicule. Vous devez donc conserver votre certificat d’assurance dans la voiture, soit l’original, soit une copie. Une copie numérique conservée sur son smartphone, à présenter sur demande, peut également faire l’affaire. Les reçus de paiement, quant à eux, doivent être conservés pendant un an après l’expiration de la police.

De quoi a-t-on besoin pour souscrire une assurance automobile ?

Pour souscrire une assurance automobile, il est nécessaire de présenter certains documents, tant personnels que relatifs au véhicule. Dans l’ordre :

• Une pièce d’identité en cours de validité ;
• Le code des impôts ;
• Certificat de risque personnel ;
• Le certificat d’immatriculation du véhicule à moteur ;
• En cas de première immatriculation : le certificat de propriété du véhicule.

Quand l’assurance automobile expire-t-elle ?

Une police d’assurance responsabilité civile automobile est généralement valable pendant 365 jours à compter de la date fixée. L’assureur envoie normalement un avis à l’assuré 30 jours avant la date d’expiration pour lui donner le temps de souscrire une nouvelle police. Si la date d’expiration est dépassée sans qu’une nouvelle couverture ait été souscrite, il existe encore un délai de grâce de 15 jours pendant lequel l’assurance expirée reste valable.

De combien de temps est-ce que je dispose pour renouveler mon assurance automobile ?

Comme nous venons de le voir, il existe un délai de grâce de 15 jours après l’expiration de la police d’assurance automobile, pendant lequel l’ancienne assurance reste valable. Ce délai de grâce ne s’applique pas aux polices semestrielles ou temporaires. Après l’expiration de ce délai, l’assurance n’est plus valable et, si vous continuez à utiliser la voiture, vous vous exposez à des sanctions.

Pourquoi les primes d’assurance automobile augmentent-elles ?

Théoriquement, en l’absence d’accidents de la route et avec l’augmentation de l’âge et donc de l’expérience au volant, la prime d’assurance devrait diminuer avec le temps : c’est la formule classique des polices avec bonus/malus. Or, de nombreux automobilistes constatent le contraire, c’est-à-dire une augmentation constante et apparemment injustifiée de la prime d’année en année. En l’absence d’événements pouvant justifier l’augmentation de la prime, cela est probablement dû aux mécanismes de fonctionnement de l’agence d’assurance. En effet, les compagnies d’assurance attribuent aux agences un budget de remise à gérer au cours de l’année : en vérifiant sur la police, il est possible de voir le pourcentage de la « remise commerciale » dont nous avons bénéficié au moment de la souscription. Dans la plupart des cas, il ne s’agit donc pas d’une augmentation réelle, mais simplement d’une réduction moindre qui nous est appliquée. www.kechoisir.com srl – Toute exploitation non autorisée est interdite.