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Comment choisir un compte de dépôt

Qu’est-ce qu’un compte de dépôt ?

Un compte de dépôt est un contrat bancaire qui, contrairement à un compte courant normal, consiste uniquement en un dépôt d’argent rémunéré. Par conséquent, avec ce type de compte, on peut seulement effectuer des retraits et des dépôts, mais on ne peut pas, par exemple, utiliser des opérations bancaires telles que les virements, les paiements par chèque et les retraits au guichet automatique ou par carte de crédit. Il s’agit donc d’un instrument très utile et pratique pour mettre de côté son épargne, puisque le but, et en même temps l’avantage, d’un compte de dépôt est de gagner des intérêts sur la somme à déposer. Ces derniers, précisément pour cette raison, seront plus élevés que dans les comptes courants normaux. Si vous parvenez à mettre une somme de côté à la fin du mois ou si vous avez déjà une dépense prévue dans un avenir proche, le compte de dépôt est une solution parfaite pour être sûr de ne pas toucher à la somme épargnée et profiter des intérêts accumulés au fil du temps. Bien qu’il s’agisse d’un produit d’investissement sûr, simple et bon marché, vous devez tout de même prêter attention à certains détails avant de choisir le compte de dépôt qui vous convient. Nous vous expliquons ci-dessous les caractéristiques et les détails que vous devez prendre en compte pour faire le choix le plus adapté à vos besoins.En fonction du moment où vous pouvez accéder à la somme mise de côté, il est possible de distinguer deux formules de compte de dépôt : le compte de dépôt libre et le compte de dépôt restreint.

Le compte de dépôt libre

Dans le cas de ce type de compte, l’utilisateur pourra accéder à la somme déposée à tout moment, mais sans perdre le rendement des intérêts. Ce type de compte est conçu pour ceux qui veulent garder la possibilité d’utiliser l’argent déposé au pied levé ou en cas d’urgence. Par rapport à un compte courant traditionnel, la fonctionnalité est limitée uniquement aux dépôts et aux retraits. La banque auprès de laquelle vous ouvrez le compte garantit donc le paiement des intérêts courus jusqu’au moment où vous voulez retirer et, bien sûr, la restitution de la somme déposée. Il est important de garder à l’esprit que, par rapport au compte de dépôt à terme, les intérêts sur ce type de compte sont considérablement plus faibles, de l’ordre de 0,10 %.

Le compte à terme

En choisissant le type de compte avec caution, l’utilisateur ne pourra accéder à la somme déposée qu’après un certain temps, il doit donc être sûr qu’il n’en aura pas besoin jusqu’à cette date, qui est fixée à l’avance. Normalement, la durée de l’obligation est comprise entre 6 et 36 mois, mais il peut exister des solutions avec une durée plus longue. Cette formule est idéale pour ceux qui veulent épargner dans un but précis, comme un prêt hypothécaire ou un voyage.Dans le cas où vous voulez rappeler l’argent avant la date d’échéance, vous devrez parfois payer une pénalité, sinon la banque n’ajoutera pas les intérêts accumulés jusqu’à ce moment-là. Bien que cette solution puisse susciter des doutes et sembler plus risquée, il faut garder à l’esprit que, par rapport au compte de dépôt gratuit, les intérêts accumulés à la fin de la période seront beaucoup plus élevés. Il s’agit donc d’un choix optimal si vous voulez être sûr d’atteindre un certain montant sans être tenté de retirer entre-temps. Le choix de la durée idéale d’une obligation dépend donc uniquement de vos besoins et objectifs personnels, mais en général, plus la durée de l’obligation est longue, plus les intérêts versés seront élevés. Il est donc toujours conseillé de choisir une obligation dont la durée est la plus longue possible, mais cela dépend de la probabilité que vous ayez besoin de liquidités à ce moment précis. Certaines banques offrent également des intérêts plus élevés si vous choisissez des périodes de 3, 6 et 12 mois.

Comment ouvrir un compte de dépôt ?

Il est possible d’ouvrir un compte de dépôt dans les banques traditionnelles et en ligne, et les seules exigences sont au nombre de deux : avoir déjà un compte bancaire et être majeur. Il n’y a pas d’autres limitations législatives liées à son ouverture. Afin d’ouvrir un compte de dépôt, les documents suivants doivent être fournis :

• Une copie d’une pièce d’identité ;
• Une copie de votre numéro de sécurité sociale ou de votre carte de santé ;
• Un certificat de résidence, qui n’est toutefois exigé que par certaines banques ;
• Les coordonnées du compte courant traditionnel existant, qui servira de compte de soutien.

Si vous souhaitez ouvrir un compte de dépôt en ligne, vous devrez procéder à une identification financière. Cela consiste en un transfert test d’une somme généralement assez faible d’un compte courant existant vers un nouveau compte courant fourni par la banque auprès de laquelle vous souhaitez ouvrir le compte de dépôt. Il s’ensuit que le délai d’ouverture d’un compte de dépôt en ligne sera plus long que celui d’un compte ouvert dans une banque physique, car il faudra attendre que le transfert parvienne à la banque destinataire. Dans le cas d’un compte de dépôt traditionnel, en revanche, l’activation sera pratiquement immédiate.Pour les deux cas, cependant, il est très important de lire attentivement la fiche d’information, la réglementation sur la transparence bancaire et le traitement des données personnelles avant de signer le contrat d’ouverture. Il convient de noter que, normalement, l’ouverture d’un compte de dépôt n’entraîne pas de frais.

Comment fonctionne un compte de dépôt et combien coûte-t-il ?

Une fois que vous avez ouvert un compte de dépôt, vous pouvez décider de déposer votre épargne de différentes manières : par un virement de votre compte courant ou d’un compte au nom de quelqu’un d’autre, par une traite bancaire ou par l’activation d’un service d’alimentation via le RID. Cette dernière solution est optimale, par exemple, pour vous assurer de mettre de côté un pourcentage de votre salaire à la fin de chaque mois. Lorsque, par contre, vous avez besoin de transférer la somme versée sur votre compte courant, il suffit d’effectuer un virement bancaire. En ce qui concerne la somme d’argent qui peut être déposée, le Fonds interbancaire de protection des dépôts, auquel toutes les banques de l’Union européenne doivent adhérer, garantit à chaque client jusqu’à 100 000 euros pour chaque banque où il possède un compte de dépôt. Si le montant déposé est inférieur à 100 000 euros, le seul risque que vous courez est de ne pas pouvoir accéder immédiatement au montant déposé et de devoir attendre quelques semaines. Le véritable risque, en revanche, est que vous décidiez de déposer plus de 100 000 euros dans une seule banque, car en cas de faillite de la banque, vous risquez de ne pas pouvoir récupérer plus que cette somme. Comme un compte de dépôt a des fonctionnalités très limitées, les frais de gestion et de transfert sont pratiquement nuls. Cela est particulièrement vrai pour les comptes de dépôt en ligne, qui peuvent être suivis et gérés directement depuis l’ordinateur ou le smartphone de votre domicile. Ces types de comptes vous permettent également d’accéder à votre compte 24 heures sur 24. Il convient en outre de souligner que, précisément en raison du fonctionnement et de la structure d’un compte de dépôt, il est impossible de passer dans le rouge.Les seuls frais supplémentaires dont vous devez tenir compte et sur lesquels il vaut la peine de vous informer avant de conclure le contrat sont :

• Droit de timbre : il s’agit d’environ 0,2% sur le montant total déposé, une fois par an. Si le compte de dépôt est détaxé, le droit de timbre est facturé au taux minimum de 1 EUR. Il est généralement payé par la banque, mais il est préférable de s’en informer avant de signer le contrat ;
• Taxes : comme les comptes courants traditionnels, les comptes de dépôt sont taxés à 26% sur les intérêts courus ;
• Envoi du relevé : certaines banques facturent des frais pour chaque fois que le relevé vous est envoyé. Si ce relevé est envoyé par e-mail, il ne devrait pas y avoir de frais associés ;
• Pénalité : dans le cas où vous souhaitez retirer du compte de dépôt avant la date de clôture convenue, vous devrez dans certains cas payer une pénalité. Parfois, au lieu de payer une somme d’argent réelle, vous devrez simplement renoncer aux intérêts courus jusqu’à cette date.

Comme déjà expliqué ci-dessus, les frais d’ouverture, de fermeture, de retrait et de dépôt devraient toujours être nuls et non avenus, mais nous vous conseillons toujours de lire attentivement toutes les clauses du contrat ou de vous renseigner directement auprès de votre banque de référence.

La valeur du rendement associé au compte

Afin de comprendre à combien s’élèvera le rendement associé au compte de dépôt, il faut calculer le montant de la somme que l’on souhaite déposer et la valeur de l’intérêt net. Ce dernier est obtenu en soustrayant les taxes et les frais supplémentaires (que nous avons énumérés dans la section précédente) de l’intérêt brut. Le rendement d’un compte de dépôt varie en fonction de plusieurs facteurs. La présence d’une restriction sur le montant déposé garantit généralement la possibilité de profiter d’un taux d’intérêt brut plus élevé (et donc d’un rendement net plus important). La durée de l’obligation joue également un rôle important sur le rendement : les dépôts immobilisés pendant une longue période auront un taux d’intérêt plus élevé que ceux dont la durée est courte. Dans certains cas, les établissements de crédit proposent des solutions promotionnelles pour les nouveaux clients, caractérisées par un dépôt à court terme et un rendement élevé. Parmi les aspects qui influencent le rendement d’un compte de dépôt figure la possibilité de déblocage. Certains comptes restreints, en effet, offrent la possibilité de racheter le montant déposé à tout moment (généralement avec la perte des intérêts courus). Dans d’autres cas, cependant, le montant déposé ne sera à nouveau disponible qu’à la fin du terme. Un compte de dépôt restreint avec un montant non libérable a généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte libérable. Les modalités et, en particulier, le moment de la libération peuvent également avoir un impact sur le rendement garanti du compte de dépôt. Outre le taux d’intérêt, il est important d’évaluer le mode et la fréquence de capitalisation des intérêts proposés par la banque. Certaines banques versent des intérêts à des dates fixes, comme à la fin du mois ou de l’année. D’autres, en revanche, verseront des intérêts en calculant la date d’ouverture du compte, plus précisément lorsque le premier dépôt a été effectué. La fréquence à laquelle les intérêts sont perçus doit être soigneusement étudiée car elle aura une incidence sur la rentabilité d’un compte de dépôt, puisque les intérêts peuvent, à leur tour, être réinvestis et rapporter d’autres intérêts. Évidemment, les intérêts accumulés seront également versés à l’expiration de la durée déterminée et en cas de clôture du compte.

Comment le compte de dépôt est-il clôturé ?

Voyons, enfin, comment clôturer le compte de dépôt. Pour clôturer un compte de dépôt, il faut simplement remplir un formulaire de demande de clôture. Ce formulaire peut être demandé à la banque ou téléchargé sur la plateforme en ligne. Rappelons que si le compte de dépôt a été ouvert par deux personnes avec deux signatures conjointes, le formulaire doit être signé par les deux titulaires. La clôture d’un compte de dépôt ne doit pas entraîner de frais supplémentaires et est une opération qui peut être réalisée en quelques semaines. www.kechoisir.com srl – Toute exploitation non autorisée est interdite.